Pennsylvania Guía de Bancarrota — Chapter 7 y 13
Chapter 7 y Chapter 13 de bancarrota en Pennsylvania — exenciones, el automatic stay, elegibilidad según el means test, y qué bienes puede proteger
La bancarrota es un proceso judicial federal que puede detener acciones de cobro, eliminar deudas elegibles y ofrecer un camino estructurado hacia la estabilidad financiera. Los dos capítulos de consumidor más comunes — Capítulo 7 (liquidación) y Capítulo 13 (plan de pago) — siguen caminos diferentes pero ambos comienzan con la suspensión automática.
Los dos capítulos de consumidor más comunes
Chapter 7: Discharge por liquidación
Chapter 7 elimina la mayoría de las deudas no garantizadas (tarjetas de crédito, facturas médicas, préstamos personales) en aproximadamente 3 a 4 meses §11 U.S.C. § 727. Un Síndico de quiebra revisa sus bienes, pero muchos casos de Chapter 7 son de "sin activos" — lo que significa que las exenciones protegen todo lo que posee el deudor. Para ser elegible, debe pasar el Prueba de medios económicos §11 U.S.C. § 707(b), que compara el ingreso de su hogar con la mediana de Pennsylvania.
Chapter 13: Plan de pago
Chapter 13 reorganiza la deuda en un plan de pago de 3 a 5 años §11 U.S.C. § 1322. Está diseñado para personas con ingresos regulares que necesitan ponerse al día con deudas garantizadas (atrasos hipotecarios, préstamos para autos) o que ganan demasiado para calificar para Chapter 7. Al final del plan, las deudas no garantizadas calificadas restantes son objeto de discharge.
Chapter 7 vs. Chapter 13 de un vistazo
| Chapter 7 | Chapter 13 | |
|---|---|---|
| Propósito | Eliminar deuda no garantizada (nuevo comienzo) §11 U.S.C. § 727 | Reorganizar la deuda en un plan de pago §11 U.S.C. § 1322 |
| Duración | 3–4 meses §11 U.S.C. § 727 | 3–5 años §11 U.S.C. § 1322 |
| Quién califica | Debe pasar el Prueba de medios económicos §11 U.S.C. § 707 | Se requieren ingresos regulares §11 U.S.C. § 109 |
| Bienes en riesgo | Los activos no exentos pueden liquidarse §11 U.S.C. § 704 | Conserva todos sus bienes §11 U.S.C. § 1306 |
| Atrasos hipotecarios | No se pueden subsanar — puede perder la casa §11 U.S.C. § 362 | Puede subsanar los atrasos durante el plan §11 U.S.C. § 1322 |
| Préstamos de auto | Debe estar al día o entregar el vehículo §11 U.S.C. § 521 | Puede reestructurar los pagos §11 U.S.C. § 1325 |
| Deuda de impuestos | Limitado (debe cumplir las reglas de 3 años/2 años/240 días) §11 U.S.C. § 523 | Puede pagar durante el plan §11 U.S.C. § 1322 |
| Impacto crediticio | Permanece en el informe 10 años §15 U.S.C. § 1681c | Permanece en el informe 7 años §15 U.S.C. § 1681c |
| Nueva solicitud | Espera de 8 años tras un discharge previo de Ch. 7 §11 U.S.C. § 727 | Espera de 2 años tras un discharge previo de Ch. 13 §11 U.S.C. § 1328 |
Exenciones de Pennsylvania de un vistazo
- Homestead exemption: ninguna — Pennsylvania no tiene exención de vivienda [§]
- Bienes personales: $300 en total sobre cualquier bien del deudor sujeto a sentencia, incluyendo pagarés, dinero en efectivo, valores y bienes inmuebles [§]
- Salarios: Los sueldos, salarios y comisiones están exentos de embargo mientras se encuentren en poder del empleador, excepto en casos de divorcio, manutención, pensión alimentaria por cuatro semanas o menos, daños por arrendamiento residencial, préstamos educativos de PHEAA y restitución penal/multas/costas §42-8127
- Wildcard exemption: $300 (cualquier bien personal) [§]
- Jubilación: Los fondos de jubilación bajo los §§ 401(a), 403(a) y (b), 408 y 408A del IRC (incluyendo planes calificados bajo ERISA e IRA) están exentos, excepto los montos aportados dentro del año anterior a la presentación de la quiebra, las contribuciones que excedan $15,000 dentro de un período de un año (las transferencias directas desde otros fondos exentos quedan excluidas de ambos límites), y los montos considerados transferencias fraudulentas. Ciertos montos pagaderos bajo el Sistema de Jubilación de Empleados del Estado de Pennsylvania (SERS) y el Sistema de Jubilación de Empleados de Escuelas Públicas (PSERS) están exentos conforme a sus respectivos códigos de jubilación, sujetos a la Ley de Pérdida de Pensión de Empleados Públicos §42-8124
Qué hace el Suspensión automática de inmediato §11 U.S.C. § 362
En el momento en que se presenta una petición de bancarrota, el Suspensión automática entra en vigor. Esta orden judicial federal detiene de inmediato:
- Garnishment de salario
- Procedimientos de ejecución hipotecaria
- Intentos de embargo del vehículo
- Llamadas y cartas de cobro
- Cortes de servicios públicos (por 20 días)
- La mayoría de las demandas pendientes contra el deudor
Deudas que sobreviven a la bancarrota §11 U.S.C. § 523
- La mayoría de las deudas fiscales con menos de 3 años de antigüedad
- Obligaciones de manutención familiar (manutención de menores, alimony)
- Préstamos estudiantiles (salvo que se demuestre una dificultad excesiva)
- Deudas derivadas de fraude, malversación o daño intencional
- Restitution ordenada por el tribunal y ciertas multas
Cuándo importa más el momento
Presentar la solicitud demasiado pronto puede desperdiciar una oportunidad de exención o perder un plazo crítico. Presentarla demasiado tarde puede significar la pérdida de bienes, un garnishment completado o una venta por ejecución hipotecaria. La decisión sobre cuándo presentar la solicitud es a menudo tan importante como la decisión de si presentarla.
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Preguntas Frecuentes
Respuestas generales a preguntas comunes. Los resultados específicos dependen de sus circunstancias.
Si tiene una fecha límite, aviso judicial o audiencia próxima, menciónelo al solicitar asistencia para que se evalúe el tiempo de manera oportuna.