Ohio Guía de Bancarrota — Chapter 7 y 13
Chapter 7 y Chapter 13 de bancarrota en Ohio — exenciones, el automatic stay, elegibilidad mediante el means test, y qué bienes puede proteger
La bancarrota es un proceso judicial federal que puede detener acciones de cobro, eliminar deudas elegibles y ofrecer un camino estructurado hacia la estabilidad financiera. Los dos capítulos de consumidor más comunes — Capítulo 7 (liquidación) y Capítulo 13 (plan de pago) — siguen caminos diferentes pero ambos comienzan con la suspensión automática.
Ohio requiere que los deudores usen las exenciones estatales — las exenciones federales de bancarrota bajo §11 U.S.C. § 522(d) no están disponibles.
Los dos capítulos de consumidor más comunes
Chapter 7: Discharge por liquidación
Chapter 7 elimina la mayoría de las deudas no garantizadas (tarjetas de crédito, facturas médicas, préstamos personales) en aproximadamente 3 a 4 meses §11 U.S.C. § 727. Un Síndico de quiebra revisa sus activos, pero muchos casos de Chapter 7 son de "ningún activo" — lo que significa que las exenciones protegen todo lo que posee el deudor. Para ser elegible debe pasar el Prueba de medios económicos §11 U.S.C. § 707(b), que compara el ingreso de su hogar con la mediana de Ohio.
Chapter 13: Plan de pago
Chapter 13 reorganiza la deuda en un plan de pago de 3 a 5 años §11 U.S.C. § 1322. Está diseñado para personas con ingresos regulares que necesitan ponerse al día con deudas garantizadas (atrasos hipotecarios, préstamos de auto) o que ganan demasiado para calificar para Chapter 7. Al final del plan, las deudas no garantizadas calificadas restantes son eliminadas mediante discharge.
Chapter 7 vs. Chapter 13 de un vistazo
| Chapter 7 | Chapter 13 | |
|---|---|---|
| Propósito | Eliminar deudas no garantizadas (nuevo comienzo) §11 U.S.C. § 727 | Reorganizar la deuda en un plan de pago §11 U.S.C. § 1322 |
| Plazo | 3–4 meses §11 U.S.C. § 727 | 3–5 años §11 U.S.C. § 1322 |
| Quién califica | Debe pasar el Prueba de medios económicos §11 U.S.C. § 707 | Se requiere ingreso regular §11 U.S.C. § 109 |
| Bienes en riesgo | Los activos no exentos pueden ser liquidados §11 U.S.C. § 704 | Conserva todos los bienes §11 U.S.C. § 1306 |
| Atrasos hipotecarios | No se pueden regularizar — puede perder la vivienda §11 U.S.C. § 362 | Puede regularizar los atrasos durante el período del plan §11 U.S.C. § 1322 |
| Préstamos de auto | Debe estar al corriente o entregar el vehículo §11 U.S.C. § 521 | Puede reestructurar los pagos §11 U.S.C. § 1325 |
| Deuda de impuestos | Limitada (debe cumplir las reglas de 3 años/2 años/240 días) §11 U.S.C. § 523 | Puede pagarse durante el período del plan §11 U.S.C. § 1322 |
| Impacto crediticio | Permanece en el reporte 10 años §15 U.S.C. § 1681c | Permanece en el reporte 7 años §15 U.S.C. § 1681c |
| Nueva solicitud | Espera de 8 años tras un discharge previo de Ch. 7 §11 U.S.C. § 727 | Espera de 2 años tras un discharge previo de Ch. 13 §11 U.S.C. § 1328 |
Exenciones de Ohio de un vistazo
- Homestead exemption: $145,425 en plusvalía por persona §2329.66(A)(1)
- Bienes personales: $14,075 en total en bienes del hogar, muebles, ropa, electrodomésticos, joyas y otros artículos personales (límite de $625 por artículo en bienes del hogar) §2329.66(A)(3)–(4)
- Salarios: El 75% de los ingresos disponibles (o el monto que supere 30 veces el salario mínimo federal, lo que ofrezca mayor protección) §2329.66(A)(13)
- Wildcard exemption: $1,350 (cualquier propiedad) §2329.66(A)(18)
- Jubilación: Los planes calificados bajo ERISA, las cuentas IRA (hasta $1,512,350), las cuentas Roth IRA, el Ohio PERS, el STRS y otros fondos de jubilación públicos están exentos §2329.66(A)(10)(b)–(c)
Qué hace el Suspensión automática de inmediato §11 U.S.C. § 362
En el momento en que se presenta la petición de bancarrota, el Suspensión automática entra en vigor. Esta orden del tribunal federal detiene de inmediato:
- Garnishment de salario
- Procedimientos de ejecución hipotecaria
- Intentos de recuperación de bienes
- Llamadas y cartas de cobro
- Cortes de servicios públicos (por 20 días)
- La mayoría de las demandas pendientes contra el deudor
Deudas que sobreviven a la bancarrota §11 U.S.C. § 523
- La mayoría de las deudas fiscales de menos de 3 años
- Obligaciones de manutención doméstica (manutención de hijos, alimony)
- Préstamos estudiantiles (salvo que se demuestre dificultad extrema)
- Deudas derivadas de fraude, malversación o daño intencional
- Restitution ordenada por el tribunal y ciertas multas
Cuándo importa más el momento de presentar la solicitud
Presentar la solicitud demasiado pronto puede desperdiciar una oportunidad de exención o perder un plazo crítico. Hacerlo demasiado tarde puede significar pérdida de bienes, un garnishment completado o una venta por ejecución hipotecaria. La decisión de cuándo presentar es a menudo tan importante como la decisión de si presentar o no.
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Preguntas Frecuentes
Respuestas generales a preguntas comunes. Los resultados específicos dependen de sus circunstancias.
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