Reclamaciones de Seguro por Lesiones Personales en Pennsylvania — Cómo Presentarlas
Cómo funciona el seguro en casos de lesiones en Pennsylvania — responsabilidad civil, UM/UIM, cómo tratar con los ajustadores y acuerdos de compensación.
Tipos de cobertura de seguro [§]
Seguro de responsabilidad civil (la cobertura de la otra parte)
El seguro de responsabilidad civil de la parte culpable es la principal fuente de recuperación en la mayoría de las reclamaciones por lesiones personales. Pennsylvania exige una cobertura mínima de responsabilidad civil para automóviles de 15/30/5 con opciones de PIP (estado de no culpa por elección) (por persona por lesiones corporales / por accidente por lesiones corporales / daños a la propiedad) [§]. Estos mínimos pueden no cubrir lesiones graves.
Cobertura para motoristas no asegurados/insuficientemente asegurados (UM/UIM)
La cobertura UM/UIM ofrece protección fundamental. Paga cuando la parte culpable no tiene seguro (UM) o tiene un seguro insuficiente (UIM) para cubrir sus daños. A diferencia de las reclamaciones de responsabilidad civil contra otra parte, las reclamaciones UM/UIM se presentan contra su propia aseguradora — pero las disputas sobre el valor de la reclamación son frecuentes.
Cobertura de pagos médicos (MedPay)
MedPay cubre sus gastos médicos independientemente de quién tenga la culpa, hasta el límite de la póliza. Paga rápidamente y no requiere una determinación de culpa. Si su póliza la incluye, úsela — su aseguradora no puede aumentar sus tarifas únicamente porque presentó una reclamación de MedPay tras un accidente.
Otras pólizas
- Seguro de propietario / inquilino — cubre reclamaciones de responsabilidad civil del propietario (lesiones ocurridas en la propiedad del asegurado)
- Responsabilidad civil comercial general — cubre lesiones relacionadas con negocios en propiedades comerciales o causadas por operaciones empresariales
- Pólizas paraguas — proporcionan cobertura adicional por encima de los límites de la póliza principal. Si la parte culpable tiene una póliza paraguas, puede ser una fuente adicional significativa de recuperación.
Cómo la regla de culpa de Pennsylvania afecta las reclamaciones de seguro
Bajo la regla de culpa comparativa modificada de Pennsylvania, el ajustador intentará elevar su porcentaje de culpa al 51% o más — porque en ese umbral, la aseguradora no paga nada.
El proceso de reclamación de seguro
Cómo tratar con los ajustadores de seguros
El trabajo del ajustador es resolver su reclamación por el menor monto posible. Comprender sus tácticas le ayuda a tomar mejores decisiones:
- Ofertas de acuerdo rápidas — diseñadas para cerrar la reclamación antes de que usted comprenda el alcance total de las lesiones. Algunas lesiones tardan tiempo en manifestarse por completo.
- Declaraciones grabadas — se usan para encontrar inconsistencias, admisiones de culpa o declaraciones que minimicen las lesiones. No está obligado a proporcionar una a la aseguradora de la otra parte.
- Autorizaciones médicas generales — solicitan acceso a todo su historial médico para encontrar condiciones preexistentes que puedan usar para argumentar que la lesión es anterior al accidente. Solo autorice la entrega de registros relevantes para la lesión actual.
- Vigilancia — en reclamaciones de mayor valor, las aseguradoras pueden contratar investigadores para fotografiarle o grabarle en su vida diaria, buscando actividades que contradigan las limitaciones que usted alega.
- Demoras — algunas aseguradoras intencionalmente retrasan las reclamaciones, esperando que la presión financiera le obligue a aceptar un monto menor.
Cuando el seguro no es suficiente
Los requisitos mínimos de seguro de Pennsylvania (15/30/5 con opciones de PIP (estado de no culpa por elección)) [§] pueden agotarse con una sola lesión grave. Cuando la cobertura de la parte culpable es insuficiente:
- Su cobertura UM/UIM es el respaldo principal — y puede ofrecer límites iguales o superiores a la cobertura de responsabilidad civil de la parte culpable
- Las pólizas paraguas que tenga la parte culpable pueden proporcionar cobertura adicional por encima de sus límites principales
- Acumulación — en algunos estados, la cobertura UM/UIM de varios vehículos en la misma póliza puede acumularse para obtener límites más altos
- Bienes personales — en casos excepcionales, perseguir los bienes personales de la parte culpable es una opción, pero la mayoría de las personas son efectivamente insolventes
Liberaciones y acuerdos de compensación
Una liberación (también llamada acuerdo de compensación) es un contrato vinculante. Una vez que la firma, no puede reabrir la reclamación — incluso si su condición empeora, se descubren nuevas lesiones o se da cuenta de que el acuerdo fue insuficiente.
- No firme una liberación hasta haber alcanzado la mejoría médica máxima
- Comprenda exactamente qué derechos está cediendo — algunas liberaciones prohíben todas las reclamaciones contra todas las partes
- Si tiene seguro médico o gravámenes de Medicare, deben satisfacerse con el monto del acuerdo
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Preguntas Frecuentes
Respuestas generales a preguntas comunes. Los resultados específicos dependen de sus circunstancias.
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